— Что сегодня в моде на финансовом рынке?
— Основная тенденция современных реалий — изменение баланса интереса между вкладами и инвестиционными продуктами. Банковские вклады — это классика, это вне моды и времени, но в последние месяцы банки наблюдают рост интереса к инвестиционным инструментам.
— Можно сказать, что банковский вклад теряет свою актуальность?
— Вклад — это инструмент с минимальным риском, средняя ставка составляет 5-6% годовых. Но именно банковский вклад был и остается самым надежным видом сбережений и накоплений средств. Можно выбрать тот продукт, который подходит под конкретную ситуацию и человека, например, накопить к определенному сроку нужную сумму денег или же, наоборот, выбрать вклад, с которого можно доход снимать понемногу, но каждый месяц.
— А накопительные счета более выгодны?
Есть накопительные счета с фиксированной ставкой и счета, которые позволяют менять процентную ставку. Например, у нас есть накопительный счет, по которому базовая ставка — 3% годовых, однако клиент может увеличить ее до 7%. Для это нужно лишь активно пользоваться картами ПСБ, оплачивая ими свои покупки. Преимущество накопительного счета в том, что клиент может использовать деньги с него в любой момент по необходимости и не потеряет при этом доход, так как проценты по накопительному счету начисляются ежемесячно.
— Введение налога на процентный доход по вкладам повлияло на рынок депозитов?
— Вокруг этой темы было много обсуждений, но в целом ситуация кардинально не поменялась. Налог на процентный доход по вкладам существовал в России давно. Его нужно было платить, если процентная ставка по вкладу превышала ключевую ставку ЦБ на 5 процентных пунктов. Правда, таких высоких процентов по банковским вкладам нет, поэтому налог почти никто не платил. В мировой практике налог на процентный доход имеет место быть во многих странах и составляет от 25% до 35%.
С этого года у нас в стране налогом в 13% облагаются все доходы по депозитам свыше необлагаемой суммы. Рассчитать ее можно просто: 1 млн руб. умножается на ключевую ставку, действующую на 1 января. Таким образом, в этом году необлагаемая сумма дохода составляет 42 500 рублей. В следующем году она может измениться, так как зависит от ключевой ставки ЦБ. Количество вкладов, их условия не имеют значения. Важно, превышает ли общая сумма полученных вами доходов необлагаемый минимум. Если да, то налог нужно будет заплатить.
— А если схитрить и открыть вклады в разных банках?
— До февраля 2022 года все банки будут обязаны предоставить информацию о размере процентного дохода своих вкладчиков. Обратите внимание, что налоговую не интересует сумма ваших вкладов, а только сумма ваших доходов с этих вкладов. Соответственно, получили доход свыше 42 500 рублей – вам придет налоговое уведомление.
При этом налог по вкладам можно не платить в двух случаях: на доходы по вкладам, процентная ставка по которым не превышает 1% годовых, а также на доходы по счетам эскроу. А вот различного рода кешбэки — это уже доход, при этом если вам возвращаются баллы – их не посчитают.
